למרות שישראל היא מדינה קטנה, אנשים רבים בעולם בוחרים להשקיע כאן מדי שנה. בנוסף, אחוז העלייה הזרה לישראל הולך וגדל. עם זאת, כאשר זר רוכש נדל"ן בישראל, תהליך המשכנתא הוא לפעמים קשה, מסורבל ודורש התמודדות עם בירוקרטיה ממושכת.
פנינו למומחים המומלצים של מסלולים ייעוץ משכנתאות, שישפכו אור על הנושא המורכב של משכנתאות ובנקים:
ישנם שני סוגים של תושבים שאינם תושבים מנקודת מבטם של הבנקים: ישראלים שחיים בחו"ל ומחזיקים באזרחותם הישראלית, או תושב חוץ שאינו מחזיק באזרחות ישראלית ורוצה לרכוש נכסים בישראל. ההבדל העיקרי בין השניים הוא אחוז המימון והריבית. בעוד שתושב בעל אזרחות ישראלית יכול לקבל עד 70% מימון (משווי הנכס) מהבנק, תושב חוץ שאין לו אזרחות יכול לקבל מימון של עד 50% בלבד. אותם הבדלים חלים גם כן על שיעורי הריבית. שיעור הריבית שנתקבל על ידי מחזיקי האזרחות נמוך יותר מתושבים שאינם אזרחים, כאשר ההבדלים בריבית נעים בין 0.2%-0.7%.
חשוב לציין שבנקים לוקחים סיכון כאשר מדובר בתושבי חוץ, וזאת מפני שאין להם גישה להיסטוריית האשראי של התושבים בחו"ל, והם אינם בטוחים אם יוכלו להגיע ללקוח במקרה של בעיה עם התשלומים. תושבי חוץ צריכים לשקול ייעוץ משכנתא חיצוני ואובייקטיבי כדי לייצג אותם בבנקים.
בנקים ישראלים
ישנם ארבעה בנקים גדולים וקטנים בישראל, ועליכם לבדוק את כולם כדי לקבל את המחירים הטובים ביותר. כדי להתחיל את תהליך קבלת משכנתא, אתם צריכים להכין כמה מסמכים, כמו תעודת זהות / דרכון, פרטים על חשבונות בנק קיימים, שלושה תלושי משכורת אחרונים (אם אתם מועסקים), וכן הערכת מס (אם אתם עצמאיים או בפנסיה).
כיצד להרכיב משכנתא אופטימלית?
ישנן אפשרויות רבות לבחירת משכנתא, למשל, הלוואה בריבית קבועה או ריבית משתנה. בשני המקרים, תוכלו גם לבחור אם היא צמודה למדד המחירים לצרכן או לא.
כללי בנק ישראל קובעים כי לפחות שליש מסך המשכנתאות יוצבו במסלול של ריבית קבועה (ללא קשר לבחירה בין הצמדה למדד או לא). שיעור הריבית הצמוד למדד נמוך מהשיעור שאינו צמוד, אך קיים סיכון גבוה יותר לשינויים תכופים בהחזרים החודשיים.
מרכיב נוסף של המשכנתא הוא ריבית פריים. ריבית זו מבוססת על ריבית בנק ישראל. כיום, ריבית בנק ישראל עומדת על 0.25%, והיא נבחנת אחת לחודשיים. שיעור הפריים הוא שילוב של הריבית השוטפת של בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של 1.5%, כך ששיעור זה בתחילת שנת 2019 הוא 1.75%.
הבנקים הישראלים יעניקו לכם משכנתא בריבית נמוכה, בניכוי 0.1% – 0.7%, מה שאומר שהריבית השנתית נעה סביב 1% – 1.7% – זהו השיעור הנמוך ביותר לעומת אופציות אחרות בשוק המשכנתאות.
לסיכום, בעוד שהבנקים מקשים על קבלת משכנתא ומעדיפים לשמור על בירוקרטיה ארוכה ומורכבת, הם גם רוצים לתת הלוואות לזרים, במיוחד אם אתם לקוחות טובים. אנו נעזור לכם להציג את התיק הפיננסי שלכם בצורה הטובה ביותר האפשרית, כדי לשלם מעט ככל האפשר.
